[摘要] 专家提醒，加息对普通购房者影响有限，提前还贷实际意义不大；多套住房投资者应主动控制风险，降低还贷压力
央行突然加息 “房奴”有点纠结
专家提醒，加息对普通购房者影响有限，提前还贷实际意义不大；多套住房投资者应主动控制风险，降低还贷压力
“加息了，是不是需要提前还贷呢？如果年内继续加息，该如何对待房贷呢？”昨天，央行加息的消息传出后，记者不时接到一些市民的咨询。而在一家专业财经网站对此问题的专项调查中，有54%的受访者表示会提前还贷。
昨天，记者联系了中信银行杭州分行理财师丁志毅。他表示，市民是否提前还贷和利率关系不是很大，而是要更多考虑经济发展阶段以及自身的经济状况。此外，对于那些投资多套房产、房贷压力特别大的市民来说，要及时与银行联系，或者延长还款期，或者改变还款方式，避免因为不能及时还款而带来的不良后果。
非首套房贷受影响明显
由于银行对首套房贷实行优惠利率，对于能获取下浮利率的首套房贷客户而言，此次加息带来的实际影响将比加息幅度要小。
以100万元、贷款期限20年为例，月供将增加多少呢？在加息前，银行5年期以上房贷利率为5.94％，打8折是4.752％，按等额还款法计算，每月需还贷款本息6463.33元；加息后银行5年期以上房贷利率为6.14％，打8折是4.912％，每月需还贷款本息6551.04元，月供增加87.71元。而对于此前获七折优惠利率的房贷客户影响更低，打完折后，其承担的实际利率，将由此前的4.158%上调为4.298%，实际上调幅度只有0.14个百分点。
不过对于二套及以上房贷客户而言，形势要严峻些。此前银行普遍对二套房贷执行上浮10%的利率，此次加息后，这部分客户的实际贷款利率将由此前的6.534%上调为6.754%，实际上调幅度将扩大0.22个百分点。对于150万元20年期等额还款的二套房贷而言，月供将由此前的11213.64元增加至11409.03元，提高了195.39元。累计应还利息将由此前的119.1274万元提高到123.8166万元，增加了4.6892万元。
由于大部分银行对于贷款利率的调整是从下一年开始的，对于绝大部分老的房贷客户而言，今年剩下的两个月，房贷月供不会受影响。不过市民也要特别注意，也有部分银行的房贷利率调整，是从下一期开始的，对于这部分客户而言，能够在下月还款前咨询贷款银行，多存点钱进去，以免因扣款额不足而造成不良还款记录。
提前还贷实际意义不大
“一般来说，因为一次加息就提前还贷意义不大。”丁志毅分析说。对于那些有余钱还贷的市民来说，评判是否提前还贷的标准就是自己的投资是否能超过贷款利率。而投资高低和国家经济发展所处的阶段有关。
目前国民经济处于从低谷向繁荣期发展的阶段，在这个阶段投资的机会是非常多的，获得较高的投资也是比较容易的，因此如果有余钱还是建议市民进行投资。
“从目前主要的三个投资市场来看，房地产受到政策调控压力很大，债市在加息后价格也会下跌，因此的投资机会就是股市。特别是在各路资金纷纷涌入股市之际，后市赚钱的机会还是很多的。”丁志毅说，对于那些资金量较大的客户，还可以考虑信托产品，加息后信托产品的率肯定也会大幅提高，这些市民可以关注其中的投资机会。
丁志毅表示，如果贷款比较多的人，自己手里的钱还有投资等机动使用的话，选择提前还款其实是没有必要的。首先，此次加息仍然在人们的承受范围内。另外，政策会随形势而不断调整，谁都说不准接下来会出台什么政策。所以提前还款要根据自己的经济情况而定。此外，目前不少银行都推出了具有理财功能的房贷还款账户，借款人将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，如果遇到新的投资机会，借款人可以随时支取存在账户中的存款，综合下来这些资金一年的理财率接近5%，基本上可以抵消贷款利率。
投资人士还分析认为，在目前CPI高企的大背景下，银行贷款所支付的实际使用成本已经降低了。“银行5年期以上房贷利率为6.14％，而扣除CPI涨幅，实际支付的利率其实已经下降了。在这样的情况下，只要投资超过实际支付利率，就没有必要着急提前还贷。”
还贷压力过大应及时调整
“我手上有四套房子，其中三套都有贷款，每个月还贷在8000元左右，这次加息每个月要多还200多元，如果再连续加几次我就撑不下去了。”在杭州某外企工作的小陈告诉记者，来自温州的他在朋友的感染下开始投资房产，前些年也赚到了一些钱。
“每年都会买上一两套，然后再卖出去，但今年楼市不好，挂出去的一套房子三个多月了还没有成交。”小陈说，虽然夫妻两个收入不低，但大多数都要用来还贷款，以前还好一些，现在妻子刚刚生了小孩在家休息，一下子感觉还贷压力变得很大，加息后他的日子就更难过了，他向记者询问该如何应付房贷。
“这类的投资者更应该引起我们的关注。”丁志毅说，加息后，普通购房者更多关注是否要提前还贷，而有一些资金实力不强的炒房族就会感到巨大的经济压力。特别是在杭州，类似小陈的工薪炒房者也有不少，本身房贷的压力就比较大，一旦遇到加息就会对家庭生活造成很大影响，对于利率风险，这些人要有足够的重视。
“对于这样的人我给出两个建议，一个是延长还款期，一个是改变还款方式。”丁志毅说，个方法很简单，原来20年的贷款改成30年，还款金额肯定会降低，等待将来房产市场好转卖出房子后再提前还贷；第二种方法，对于那些家庭收入条件突然恶化的市民来说是个不错的选择。比如原来是等额本金的，可以改成等额本息，这样目前还贷的压力就会小不少。(来源：今日早报)
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